Votre guide des meilleures banques en ligne et néobanques
Vous souhaitez ouvrir un compte bancaire en ligne en France ou à l’étranger. L’offre est de plus en plus diversifiée et il est difficile de sélectionner quelles sont les meilleures banques en lignes.
Il faut d’abord comprendre que le monde bancaire connait depuis plusieurs années un véritable tournant depuis l’arrivée des Fintech ou Financial Technologies. Ce sont ces technologies qui vous permettent de transférer de l’argent en toute sécurité et de consulter vos comptes bancaires en ligne sur le web ou sur votre mobile.
Découvrez à travers notre blog comptebancaireetranger.com, les meilleures banques en lignes pour ouvrir un compte en France ou à l’étranger mais aussi toute l’actualité de la fintech et de la blockchain.
Avant d’ouvrir un compte bancaire en ligne, il est nécessaire de connaitre les différences entre une banque traditionnelle, une banque en ligne et une néobanque.
Quelles sont les différences entre une banque en ligne et une néobanque ?
Il n’y a pas deux banques identiques.
Le premier point essentiel à souligner est qu’il existe différents types de banques, tout comme il existe des banques de qualité différente. Les banques en ligne, tout comme les banques traditionnelles que nous connaissons tous, sont des établissements de crédit et généralement des filiales de grands groupes bancaires. Elles n’ont pas de succursales physiques et leurs services ne sont accessibles sur Internet que via un ordinateur, une tablette ou un smartphone.
À l’inverse, la plupart des néobanques sont des établissements de paiement dont les activités sont beaucoup plus limitées que celles d’un établissement de crédit. Cela reste le cas même lorsqu’une néobanque possède une licence bancaire. Souvent conçues par des entreprises FinTech (des start-ups qui utilisent la technologie pour améliorer les services financiers), elles offrent des services bancaires innovants et intuitifs principalement via un smartphone.
Ces structures ne doivent pas être confondues avec les services de banque à distance qu’une banque traditionnelle pourrait fournir afin que ses clients puissent gérer leurs comptes bancaires via le site web de la banque ou une application mobile.
Certaines néobanques ont leur siège social dans d’autres pays. Les comptes bancaires ouverts auprès d’elles sont classés comme des comptes étrangers et doivent être déclarés aux autorités fiscales du pays de résidence du titulaire.
Les services proposés
Les banques traditionnelles offrent le plus large éventail de services bancaires : comptes et cartes bancaires, prêts, produits d’épargne, investissements boursiers, conseils personnalisés, opérations d’assurance et de change, etc. Elles offrent à leurs clients la possibilité d’effectuer certaines opérations dans une agence (avec ou sans l’aide d’un employé de banque) et d’autres de manière indépendante en utilisant la banque à distance. Les solutions en ligne qu’elles proposent ne cessent de s’améliorer et sont de plus en plus compétitives par rapport à celles des acteurs du numérique.
L’amélioration des services offerts par les banques en ligne les rapproche progressivement de ceux offerts par les banques traditionnelles. Il y a quelques années encore, les banques en ligne n’offraient qu’une gamme limitée de services. Aujourd’hui, en plus de leurs opérations courantes, les clients des banques en ligne peuvent obtenir des taux d’épargne attrayants, contracter des prêts et même investir dans certains types de produits. Cela dit, tous les produits bancaires standards ne sont pas encore disponibles auprès de toutes les banques en ligne.
Il convient également de garder à l’esprit que la procédure d’ouverture de compte dans une banque en ligne peut être plus onéreuse que dans une banque traditionnelle : en principe, les demandeurs doivent pouvoir démontrer qu’ils respectent le seuil de revenu mensuel minimum et effectuer un premier versement d’un montant spécifié par la banque. Enfin, les services des banques en ligne ont tendance à être réservés aux résidents du pays dans lequel la banque opère, alors que ce n’est pas le cas pour les banques traditionnelles.
Vous pouvez lire notre article : ouvrir un compte bancaire sans justificatif
Les néobanques sont un peu différentes des deux types de banques évoqués jusqu’à présent. L’ouverture d’un compte est rapide et facile. Il n’y a (en principe du moins) aucun critère de revenu à remplir ni de dépôt minimum. Vous pouvez ouvrir un compte bancaire en ligne sans dépôt.
En revanche, les services bancaires proposés par les néobanques se limitent aux retraits, aux paiements et aux virements. Il n’est généralement pas possible d’ouvrir un compte joint, d’accéder à un découvert autorisé, de contracter un prêt ou d’investir via un produit d’épargne. Et il est facile de négliger le fait que l’IBAN du compte sera lié au pays dans lequel la banque est située. Cela a également un impact sur la “nationalité” de la carte de crédit et des services qui y sont liés.
Il peut être difficile, voire impossible, de déposer de l’argent liquide auprès d’une banque en ligne ou d’une néobanque. Le manque d’agences physiques fait qu’il est impossible de s’y rendre pour déposer des espèces, bien que certains établissements, filiales de grands groupes bancaires, permettent aux clients d’utiliser les distributeurs automatiques de leur société mère.
Autonomie des clients
Les banques traditionnelles améliorent constamment leurs services numériques pour offrir à leurs clients une plus grande indépendance en termes de demandes de cartes bancaires, d’ouverture de comptes, d’ajout de nouveaux bénéficiaires, d’outils de gestion budgétaire, de blocage de cartes, de paiements mobiles et d’Apple Pay, etc.
Cependant, certaines opérations bancaires ne peuvent pas encore être réalisées sans l’aide d’un conseiller de certains établissements.
Dans une banque en ligne, le client est autonome et peut effectuer toutes les opérations en ligne sans devoir passer par un conseiller.
Le manque d’interaction avec un conseiller peut cependant compliquer les choses. Cela est particulièrement vrai pour les clients au profil atypique, qui ne s’inscrivent pas dans le moule exact fixé par la banque ou qui ont des besoins spécifiques.
Les néobanques offrent à leurs clients une liberté sans entrave, ainsi que des fonctionnalités innovantes destinées à les aider dans la gestion quotidienne de leurs finances.
Ces fonctionnalités comprennent le suivi en temps réel des dépenses (certaines banques traditionnelles le proposent également), l’agrégation des comptes, le paiement par SMS ou par e-mail, l’activation/désactivation du paiement sans contact, l’autorisation des transactions étrangères et le traitement de la cryptoconnaissance (dans certaines néobanques) …
Conseils et disponibilité
Les banques traditionnelles ont l’avantage d’offrir une interaction humaine en agence, par téléphone ou par messagerie sécurisée. Les clients peuvent prendre rendez-vous pour parler à un expert bancaire en personne. Ils peuvent ainsi établir une véritable relation de confiance avec leur gestionnaire de compte : une personne qui les connaît, qui comprend le contexte local et qui est en mesure de leur offrir des conseils adaptés à leur situation et à celle de toute leur famille. Cette personne peut répondre à leurs questions et les guider dans la gestion de leur budget ou la réalisation d’un objectif de vie. Il peut également les aider sur des sujets spécifiques nécessitant une expertise approfondie, tels que la planification successorale, la fiscalité, la création d’une société, la gestion d’actifs, les investissements, etc.
Dans une banque en ligne, des conseillers financiers sont disponibles et peuvent être contactés par internet (par courriel, messagerie instantanée, webcam, médias sociaux) ou par téléphone. Les lignes téléphoniques sont souvent ouvertes en dehors des heures normales de bureau (par exemple jusqu’à 20 ou 22 heures en semaine et le samedi). D’autre part, le client n’a pas de conseiller désigné et ne peut communiquer avec la banque qu’à distance. Ce n’est pas ce que l’on pourrait qualifier de soutien personnalisé. De plus, si le client décide de s’adresser à un conseiller alors qu’il a la possibilité de réaliser une opération de manière autonome, ce privilège peut lui être facturé.
Enfin, dans une néobanque, les clients gèrent eux-mêmes leurs finances et leurs communications avec la banque se limitent à des interactions avec les services à la clientèle (parfois de simples robots de conseil) par messagerie instantanée ou par téléphone.
Les frais bancaires
Les banques traditionnelles facturent des frais légèrement plus élevés que ceux des deux autres types de banques en raison des frais généraux supplémentaires qu’elles doivent payer et de la qualité des services rendus. Cela dit, elles sont de plus en plus nombreuses à proposer des offres de bienvenue et des frais adaptés au profil de leurs clients. Cela signifie que leurs frais sont très compétitifs par rapport à ceux des banques en ligne pour les clients qui ne veulent utiliser que des services en ligne.
Les banques en ligne et les néobanques ont des frais plus intéressants en raison de leurs coûts d’exploitation plus faibles (pas de réseau d’agences, effectifs réduits, pas de frais de gestion de compte…).
Elles offrent des prix compétitifs pour les opérations bancaires, y compris les paiements et les retraits à l’étranger, et elles attirent de nouveaux clients grâce à des offres de bienvenue, des primes de recommandation et même certaines cartes bancaires. N’oubliez pas que leurs services ne sont pas gratuits et qu’il peut y avoir des frais supplémentaires pour de nombreuses opérations. Par exemple, les problèmes de paiement, la non-utilisation de votre carte bancaire, la communication avec un conseiller et certains virements et retraits peuvent être des frais à votre charge.
Les banques traditionnelles sont toujours les plus rassurantes pour le client grâce à leur longévité, leur expérience et leur vaste réseau d’agences, et au fait qu’elles offrent l’assistance d’un conseiller dédié.
Sécurité
Les banques traditionnelles sont toujours les plus rassurantes pour le client grâce à leur longévité, leur expérience et leur vaste réseau d’agences. Les clients apprécient également le fait qu’elles offrent l’assistance d’un conseiller spécialisé et une protection des dépôts contre la faillite jusqu’à 100 000 euros.
Tout comme les banques classiques, les banques en ligne sont soumises à des contraintes réglementaires. À ce titre, elles offrent des garanties équivalentes, notamment en ce qui concerne la protection des dépôts.
Enfin, si les néobanques sont également soumises à des contrôles en tant qu’établissements de paiement, elles n’offrent pas les mêmes garanties de protection que les deux autres types de structures, même si elles sont titulaires d’une licence bancaire. Vous bénéficierez également de la protection des dépôts en tant que client d’une néobanque, mais il sera probablement plus difficile d’exercer ce droit dans la pratique – surtout si la banque est basée à des milliers de kilomètres en Europe de l’Est.
Conclusion
| Banque traditionnelle | Banque en ligne | Néobanque | |
|---|---|---|---|
| Type | Crédit | Crédit | Paiement |
| Services disponibles | Prêts, produits d'épargne, investissement boursier, conseil personnalisé, assurance Ouverture de compte: sous réserve de vérification de base Dépôt d'espèces accepté | Parfois limités pour des demandes plus complexes: certains prêts, investissements ... ouverture de compte: sous réserve de contrôles de base + conditions complémentaires (revenu minimum, paiement initial ...) dépôt en espèces uniquement accepté dans certaines banques | Ouverture de compte, retraits, paiements et virements ouverture de compte: rapide et très simple, sans conditions dépôt en espèces rarement accepté |
| Contact | Conseiller bancaire dédié disponible sur plusieurs canaux (en agence, par téléphone, par email ou messagerie sécurisée ...) | Equipe de conseillers en banque à distance disponible à distance (par téléphone, email, messagerie instantanée, webcam ...) | Services limités disponibilité limitée principalement par messagerie instantanée et parfois par téléphone |
| Disponibilité | selon les horaires de l'agence | heures d'ouverture prolongées le soir et les week end | A tout heure 24/7 |
| Frais | €€€ | €€ | € |
| Sécurité | Garantie soumis à contrôle les opérations bancaires physiques sont moins risquées | Garantie soumis à contrôle les opérations bancaires en ligne sont plus risquées | Garantie si la néobanque dispose d'une licence bancaire selon les règles de l'UE Les opérations bancaires en ligne sont plus risquées |
La décision de savoir si une banque traditionnelle, une banque en ligne ou une néobanque vous convient est largement fonction de votre profil et de vos besoins. Êtes-vous à l’aise avec l’internet et les nouvelles technologies ? Prévoyez-vous des investissements complexes ? Vous attendez-vous à ce que votre banque vous guide et vous soutienne dans vos choix financiers ? Avez-vous besoin de déposer des espèces sur votre compte ? Vous souhaitez avoir un contrôle total sur la gestion de vos finances ?
Les réponses à ces questions vous aideront à choisir la structure la plus adaptée à vos attentes et à vos besoins.