Dans un monde qui se digitalise de plus en plus, les opérations bancaires n’ont jamais été aussi faciles. Non seulement vous pouvez désormais ouvrir un compte auprès d’une banque exclusivement mobile sans jamais avoir besoin de vous rendre dans une agence, mais vous transférez des fonds à l’échelle nationale et internationale d’un simple clic.
Grâce à son compte multi-devises sans frontières, vous pouvez accéder à un certain nombre de comptes bancaires locaux.
Vous pouvez ainsi accepter et envoyer des fonds dans la devise correspondante, ce qui vous permet d’éviter les frais de conversion inutiles. Plus important encore, le compte Wise, anciennement TransferWise, est accompagné d’une carte de débit à part entière. Soutenue par MasterCard, elle vous permet d’acheter des produits et des services en ligne et en personne, ainsi que de retirer de l’argent à un distributeur automatique.
Cela dit, Wise, anciennement TransferWise, n’est pas le seul acteur du marché des services bancaires mobiles, avec des millions de clients chez des concurrents comme Revolut, bunq, N26 et Monzo. Nous allons voir dans cet article si oui ou non le compte sans frontières Wise vaut la peine d’être considéré. Vous apprendrez tout ce qu’il faut savoir sur Wise et comment ouvrir un compte multi-devises en quelques clics.
Sommaire
Qu’est-ce que Wise, anciennement TransferWise ?
Pour ceux qui l’ignorent, TransferWise est une société basée au Royaume-Uni qui a été fondée en 2010. Au départ, l’entreprise était exclusivement spécialisée dans les transferts d’argent en ligne. En fait, TransferWise est aujourd’hui l’une des plateformes les plus utilisées pour envoyer de l’argent à l’étranger, notamment parce qu’elle propose des frais très bas et des délais de transfert ultra rapides.
Pour ce faire, elle propose un modèle économique de transfert d’argent totalement différent de celui des banques traditionnelles. Normalement, lorsque vous envoyez de l’argent à l’étranger par l’intermédiaire de votre banque locale, l’institution utilise SWIFT. Il s’agit d’un réseau monétaire tiers qui est non seulement lent, mais aussi extrêmement coûteux. En effet, le réseau SWIFT n’est qu’un intermédiaire entre les banques, ce qui signifie que le transfert doit passer par plusieurs parties avant d’atteindre sa destination finale.
Au contraire, TransferWise dispose personnellement de comptes bancaires dans chacun des pays où il opère. Cela ouvre la voie à un processus de transfert d’argent extrêmement efficace. Consultez l’exemple ci-dessous pour voir comment fonctionne une transaction TransferWise. C’est important, car l’un des principaux attraits de l’ouverture d’un compte sans frontières est la possibilité d’envoyer et de recevoir des paiements internationaux.
Vous êtes basé au France et souhaitez envoyer de l’argent aux Etats-Unis :
- En utilisant le site Web TransferWise pour faciliter la transaction, vous devrez transférer les fonds en Euros sur le compte bancaire français contrôlé par la société.
- Cela signifie que le transfert des fonds vers TransferWise est gratuit et instantané, puisqu’il s’agit d’un transfert local.
- Dès que TransferWise reçoit les fonds, il envoie des instructions à sa banque aux Etats-Unis.
- La banque aux Etats-Unis effectuera alors un transfert local vers le compte bancaire nord-américain du destinataire.
Comme vous pouvez le voir ci-dessus, il n’a pas été nécessaire d’utiliser le système SWIFT, puisque tout a été effectué par des transferts bancaires locaux. Dans l’exemple ci-dessus, le transfert aurait probablement eu lieu le jour même, et le coût de la transaction n’aurait été que de quelques euros.
En ce qui concerne le statut réglementaire de TransferWise, la société est autorisée par la Financial Conduct Authority (FCA) du Royaume-Uni en tant qu’institution de monnaie électronique. Cependant, TransferWise ne détient pas de licence bancaire et vos fonds ne sont donc pas protégés par un système de protection des dépôts, cependant l’argent est conservé dans de grandes institutions financières comme JP Morgan Chase, Deutsche Bank et Barclays.
Qu’est-ce que le compte Wise multi-devises ?
Bien que TransferWise se soit fait un nom en tant que service de transfert d’argent rapide et rentable, il est récemment entré dans l’univers des néobanques. Le terme “services bancaires mobiles” est assez large, il est donc important que nous examinions exactement ce que vous obtenez.
En quelques mots vous pourrez :
- Détenir, recevoir, envoyer et dépenser de l’argent partout dans le monde.
- Détenir plus de 50 devises à convertir avec les taux de change réel à tout moment.
- Obtenir des numéros de comptes dans certaines devises pour recevoir de l’argent depuis l’étranger.
- Envoyer de l’argent depuis votre compte vers un compte bancaire quand vous le souhaitez. (Frais fixes et de conversions seront facturés)
- Dépenser les devises de votre compte autour du monde avec la carte de débit Wise.
Comptes bancaires locaux
Tout d’abord, le service global offert par le compte TransferWise multi-devises est celui d’un compte bancaire traditionnel. Cela signifie que vous serez en mesure de recevoir des fonds et d’effectuer des transferts.
Par exemple, si vous vouliez un compte bancaire américain, vous auriez en votre possession un numéro de compte unique, un numéro d’acheminement ACH et un numéro de virement. De même, un compte dans l’Union européenne vous permettra d’obtenir un numéro IBAN unique, et un compte au Royaume-Uni consistera en un numéro de compte et un code de tri.
Ceci étant dit, il est important de noter que bien que votre compte sans frontières ressemble à un compte bancaire réel, il s’agit simplement d’adresses qui vous permettent d’envoyer et de recevoir de l’argent. Comme le stipule TransferWise lui-même :
« Bien que vos coordonnées bancaires soient uniques, elles ne représentent pas de véritables comptes bancaires, mais simplement des “adresses ” pour votre compte d’argent électronique. Vous pouvez néanmoins les utiliser pour recevoir des paiements, comme un vrai compte bancaire. »
Bien que cela ne devrait pas vous empêcher d’envoyer et de recevoir des fonds sur votre compte local respectif, il s’agit d’une considération importante à prendre en compte.
Comptes des non-résidents
L’une des caractéristiques les plus attrayantes du compte multi-devises est la possibilité d’ouvrir un compte en tant que non-résident. Par exemple, disons que vous êtes un résident de la France et que vous souhaitez ouvrir un compte bancaire aux États-Unis.
Normalement, il serait extrêmement difficile d’ouvrir un compte en tant que non-résident, notamment parce que vous n’auriez pas accès à un numéro de sécurité sociale et à une adresse de résidence aux États-Unis. Bien que vous puissiez contourner cette difficulté en créant une entreprise aux États-Unis, il s’agit d’un processus long, fastidieux et extrêmement coûteux.
C’est là que TransferWise excelle. En ouvrant un compte auprès du fournisseur – ce qui prend rarement plus de quelques minutes – vous aurez accès à des comptes bancaires locaux dans tous les pays mentionnés ci-dessus, même si vous n’êtes pas résident.
Envoi et réception d’argent
Comme vous pouvez vous y attendre de la part de toute offre de compte bancaire, le compte TransferWise multi-devises vous permet d’envoyer et de recevoir de l’argent, tant au niveau national qu’international. Pour ce faire, il vous suffit d’ouvrir votre application TransferWise, de définir le destinataire comme bénéficiaire, de spécifier le montant du transfert, et le tour est joué.
Le processus de transfert dépend du compte à partir duquel vous envoyez l’argent, ainsi que du caractère national ou international du transfert. Par exemple, si vous envoyez de l’argent à partir de votre compte bancaire européen et que le destinataire est établi dans un pays de l’UE, le transfert se fera via SEPA.
Tout le reste passera par SWIFT. Cette situation est quelque peu surprenante, notamment parce que TransferWise a été initialement créé pour défier SWIFT. Vous devez donc vous attendre à ce que les transferts non SEPA prennent quelques jours avant d’atteindre leur destination finale.
De même, les comptes américains chez TransferWise vous donneront la possibilité d’envoyer et de recevoir des fonds via le réseau ACH ou sous forme de virement conventionnel. Une fois encore, si le transfert est destiné à un compte non américain, il doit passer par SWIFT.
Il est intéressant de noter que l’application bancaire homologue Monzo intègre TransferWise. Cela signifie que tous les transferts non locaux passent par le réseau TransferWise, rapide et peu coûteux, et non par SWIFT.
Carte de débit
Tous les clients des comptes TransferWise multi-devises auront la possibilité de demander une carte de débit prépayée. La carte coûte 7 €, il s’agit bien d’une option, car vous devez en faire la demande séparément. Cela ne devrait pas être un problème pour vous, car la commande d’une carte ne prend que quelques minutes. Une fois que vous l’avez fait, vous pouvez la relier à votre compte Wise.
La carte est garantie par MasterCard, elle est donc aussi valable que n’importe quelle carte de débit. Cette carte est vraiment pratique si vous êtes un grand voyageur.
Elle vous permet de :
- Retirer de l’argent dans des millions de distributeurs automatiques de billets dans le monde entier
- D’acheter des biens et des services en ligne dans la devise de votre choix avec un meilleur taux de change et moins de frais que votre banque.
- De payer vos achats en personne en saisissant votre code PIN à 4 chiffres.
A noter aussi que l’achat en ligne avec la carte Wise vous permet de dépenser au taux de change réel et de payer toujours dans la devise locale. Il n’y aura donc pas de frais de conversion en plus facturés par le commerçant.
Change de devises
Une caractéristique commune aux néobanques comme Revolut et Monzo est la possibilité de bénéficier des meilleurs taux de change du secteur. D’ordinaire, les banques traditionnelles sont connues pour facturer des frais excessifs lorsque vous utilisez votre carte à l’étranger ou dans une autre devise que la vôtre. Par exemple, vous paierez probablement 2 à 3% de plus que le taux de gros, qui est le taux de change que les grandes banques sont capables d’obtenir.
Cette situation contraste fortement avec ce qu’offre le compte Transferwise. Non seulement vous pouvez stocker plus de 50 devises dans le solde de votre compte, mais vous bénéficierez du même taux de gros que TransferWise. Cependant, il est important de noter que vous devrez toujours payer des frais pour échanger une devise contre une autre. Les frais spécifiques varient en fonction de la devise utilisée, mais ils sont généralement très compétitifs.
A qui s’adresse le compte multi-devises Wise ?
Ce sont essentiellement les voyageurs qui seront intéressés à ouvrir un compte Wise. Elle vous permettra de dépenser dans de nombreuses devises et de préparer vos voyages sereinement car vous aurez toujours votre banque accessible depuis votre mobile.
Wise s’adresse aussi à tous ceux qui déménagent pour vivre à l’étranger. Vous n’êtes plus obligé d’ouvrir un compte bancaire local, vous pouvez recevoir votre salaire, votre retraite directement sur votre compte Wise.
Avec la carte, comme les voyageurs vous pourrez dépenser en devise locale et envoyer de l’argent dans le monde entier.
Ce que vous n’obtiendrez pas avec un compte Wise multi-devises
Il est indéniable que les applications bancaires de la nouvelle ère offrent de nombreux avantages par rapport aux institutions financières traditionnelles. Il s’agit notamment d’une procédure d’ouverture de compte qui ne prend que quelques minutes, de l’accès à plusieurs comptes bancaires locaux et de fonctions bancaires courantes qui peuvent être exécutées en un seul clic.
Cependant, il est également important de reconnaître que le compte sans frontières présente des lacunes dans certains domaines. Ces lacunes ne concernent pas seulement les banques traditionnelles, mais aussi les autres applications bancaires disponibles sur le marché.
- Intérêts : En conservant votre argent sur l’un de vos comptes multi-devises, vous ne percevrez pas un centime d’intérêt. Il s’agit d’un manque à gagner important, surtout si vous tenez compte des coûts d’opportunité et de l’inflation. Vous devriez donc envisager de restreindre vos dépôts pour ne couvrir que ce dont vous avez besoin.
- Comptes d’épargne : Il ne vous sera pas proposé de compte d’épargne d’aucune sorte. Par exemple, vous n’aurez qu’un seul compte par emplacement, donc tout doit être conservé sur le même compte. Ceci étant dit, il ne serait pas judicieux d’utiliser TransferWise à cette fin de toute façon, car le fournisseur ne verse pas d’intérêts sur les dépôts.
- Facilités de crédit : Bien que TransferWise vous permette d’effectuer une série de tâches bancaires quotidiennes, le compte n’offre aucune facilité de crédit. Même Monzo propose des découverts, et Revolut envisage de se lancer dans le domaine du crédit dans un avenir proche.
- Débits directs : Les prélèvements automatiques ont été introduits en janvier 2020 et vous pouvez désormais les mettre en place pour n’importe quelle entreprise en Europe.
Compte Wise : Frais et autres charges
Tout d’abord, il n’y a qu’un seul type de compte proposé par Wise, il n’est donc pas nécessaire de faire des considérations sur les plans et les prix. Au contraire, il existe une structure tarifaire uniforme basée sur votre devise principale.
Voici un aperçu des frais et charges que vous devez prendre en compte avant d’ouvrir un compte TransferWise sans frontières.
Ouverture et gestion du compte
L’ouverture d’un compte sans frontières avec TransferWise est gratuite et vous n’aurez pas à payer de frais de maintenance mensuels. En revanche, la carte coute 7 €. Il s’agit d’une option et vous pouvez le faire plus tard.
Réception d’argent
Il n’y a pas de frais pour recevoir de l’argent sur vos comptes sans frontières. Cela signifie que les paiements entrants sur vos comptes australiens, européens, néo-zélandais, britanniques ou américains sont gratuits, à condition qu’ils soient envoyés dans la devise correspondante. Si ce n’est pas le cas, les frais varient. Il est donc préférable de consulter le site Web de TransferWise.
Envoi d’argent
L’envoi d’argent vers un autre compte TransferWise à votre nom ou à celui d’une autre personne est gratuit. En revanche, l’envoi d’argent vers un compte non TransferWise (par exemple, un compte bancaire externe) entraîne toujours des frais, même si le transfert est national. Une fois encore, les frais varient en fonction du système de paiement utilisé (par exemple ACH, virement, SEPA, SWIFT, etc.) et de la ou des devises concernées par la transaction.
Utilisation de votre carte de débit
La plateforme indique qu’il vous sera probablement demandé d’ajouter un dépôt minimum avant que la carte ne soit distribuée. Celui-ci s’élève à 20 USD/EUR/GBP ou 30 NZD. Les fonds sont néanmoins ajoutés à votre carte, il ne s’agit donc pas de frais en soi.
Tous les achats en ligne ou en personne effectués avec la carte de débit de votre compte Wisz multi-devises sont gratuits, à condition que vous déteniez la devise correspondante sur votre compte. Par exemple, si vous avez suffisamment d’euros sur votre compte et que vous effectuez un achat en euros, cela ne vous coûtera rien.
Si vous effectuez l’achat sans avoir suffisamment de fonds dans la devise concernée, vous devrez payer des frais compris entre 0,24 et 3,69 %. Là encore, les frais spécifiques dépendent de la devise utilisée.
L’assistance clientèle de Wise
Si vous avez besoin de parler à un membre de l’équipe d’assistance à la clientèle de Wise, la plateforme offre un certain nombre de canaux de contact :
- Chat en direct
- Courriel
- Assistance téléphonique (plusieurs numéros locaux payants disponibles)
Et surtout, vous aurez affaire à un service client international avec des personnes qui vous répondront pour vous aider.
Mon argent est-il en sécurité sur le compte Wise ?
L’un des paramètres les plus importants que vous devez prendre en compte lorsque vous ouvrez un compte auprès d’une institution non traditionnelle est de savoir si votre argent est en sécurité. Dans le cas de TransferWise, la société ne détient pas de licence bancaire. Par conséquent, elle ne peut pas vous offrir les mêmes systèmes de protection des dépôts que les banques traditionnelles.
Néanmoins, la société est autorisée et réglementée par la FCA, ce qui garantit que Wise doit gérer des comptes bancaires distincts. Elle le fait avec des institutions financières reconnues telles que JP Morgan Chase, Deutsche Bank et Barclays. Donc en théorie, si Wise faisait faillite, on espère que vos dépôts seraient en sécurité. Cependant, en l’absence d’un système de protection des dépôts tel que le FSCS ou l’EDPF, vous ne pouvez jamais être sûr à 100% que ce sera le cas.
Wise n’utilise en aucun cas votre argent, il est donc en sécurité. Vos données sont aussi protégées et Wise se veut transparent dans la manière dont elles sont traitées et stockées.
Votre compte est protégé par une authentification à deux étapes, seuls vous pourrez accéder à vos comptes.
Wise travaille avec une équipe anti-fraude dédiée pour protéger vos comptes.
Comment puis-je commencer à utiliser un compte Wise ?
Nous avons pu examiner l’ensemble des points importants concernant le compte Wise multi-devises. Si vous êtes arrivez là, vous devez maintenant savoir si le compte Wise vous convient ou non.
Par conséquent, si vous êtes séduit par les possibilités offertes par le compte Wise multi-devises pour vos besoins bancaires personnels, nous allons voir maintenant comment vous allez pouvoir ouvrir votre compte multi-devises Wise dès aujourd’hui en quelques clics.
Étape 1 : Ouvrir un compte multi-devises Wise
Votre premier réflexe sera de vous rendre sur le site Web de Wise – sélectionnez le bouton vert “Ouvrez un compte en quelques minutes” ou en haut de l’écran cliquez sur le bouton « S’inscrire » et procédez à l’ouverture d’un compte. Vous pouvez également le faire en téléchargeant l’application.
Vous devrez saisir un certain nombre d’informations personnelles, comme vos :
- Nom et prénom
- Votre adresse personnelle
- Nationalité
- Votre date de naissance
- Vos coordonnées
Vous devrez valider votre compte en cliquant sur le lien contenu dans l’email de vérification envoyé à l’adresse mail que vous avez indiqué pour créer votre compte.
Etape 2 : commandez votre carte
Si vous souhaitez tirer le meilleur parti de votre compte sans frontières, il est probable que vous souhaitiez commander une carte de débit MasterCard. Vous devez le faire manuellement, mais TransferWise vous guidera tout au long du processus une fois que votre compte aura été vérifié.
Cliquez sur le bouton Cartes dans le menu de gauche. Vous devrez remplir un formulaire avec votre adresse et numéro de téléphone. Une fois saisie vous pourrez commander votre carte pour 7 €. S’agissant d’une option, vous pouvez reporter votre commande plus tard.
Une fois terminée, vos Balances en Euros et dollars seront disponibles.
L’envoi de la carte peut prendre quelques jours seulement, mais il peut être plus long dans certains endroits. Il est possible que l’on vous demande de déposer des fonds avant que la carte ne soit libérée. Si vous avez déjà de l’argent sur votre compte à ce stade, vous pouvez transférer des fonds de votre solde sur votre carte de débit.
Étape 3 : Utiliser votre compte
Afin d’approvisionner votre compte Wise borderless, vous devez effectuer un virement bancaire. La façon la plus simple de le faire est d’utiliser un compte bancaire local. Par exemple, si vous êtes basé en France, déposez des fonds via SEPA directement sur votre compte en Euro.
Pour obtenir vos numéros de compte, il vous faudra déposer un minimum de 20 €.
Vous pouvez ouvrir jusqu’à plus de 50 balances dans les devises qui vous seront proposées.
Depuis votre page d’accueil vous pourrez aussi mettre en place un prélèvement bancaire dans la devise souhaitée.
Une autre option intéressante est l’ouverture d’une réserve ou tirelire. Elle vous permettra :
- De mettre de l’argent de côté de vos balances
- D’économiser pour atteindre un objectif pour vos voyages par exemple.
- De transférer de l’argent d’une balance dés que vous êtes prêt à dépenser.
Et bien sûr vous pourrez transférer de l’argent d’un compte bancaire à un bénéficiaire comme nous l’avons vu précédemment.
En résumé vous pourrez :
- Envoyer de l’argent à l’étranger
- Commander une carte pour dépenser à l’étranger
- Recevoir des paiements de l’étranger
- Détenir plusieurs devises au même endroit
Étape 4 : Activez votre carte de débit
Une fois votre carte de débit reçue par la poste, vous devrez l’activer. Vous trouverez des instructions sur la manière de procéder dans la lettre qui accompagne la carte. Dès que vous l’aurez activée, votre compte TransferWise multi-devises sera pleinement opérationnel.
Compte Wise : Le verdict ?
Si vous avez lu l’article jusqu’au bout, vous devriez maintenant avoir une idée précise des avantages et des inconvénients du compte Wise Borderless.
D’un côté, il est appréciable que vous puissiez ouvrir un compte en quelques minutes et que tout soit facilité par votre téléphone portable. Les taux de change super compétitifs proposés par le fournisseur et la possibilité d’ouvrir un compte bancaire local en tant que non-résident sont aussi des atouts majeurs.
Vous pouvez également l’utiliser comme une alternative à PayPal.
Toutefois, il est également important de noter que Wise présente des lacunes dans un certain nombre de domaines, notamment par rapport à certains de ses principaux. Il n’est pas possible de créer un compte d’épargne, et il n’y a aucune facilité de crédit.
En outre, et c’est peut-être le plus important, le compte Wise ne bénéficie d’aucun système de protection des dépôts. Ainsi, bien que la plateforme soit réglementée par la FCA et qu’elle soit donc tenue de conserver votre argent dans des institutions de premier ordre, votre argent n’est jamais sûr à 100 % en cas d’effondrement. Dans l’ensemble, Wise est susceptible de convenir à certains d’entre vous, mais certainement pas à tous.
Résumé
TransferWise Borderless est un produit essentiel pour tous ceux d’entre nous qui traitent avec des clients et des paiements du monde entier, car il nous permet d’optimiser la réception et l’envoi de plusieurs devises. De plus, avoir la commodité d’une carte de débit qui peut être utilisée dans le monde entier tout en garantissant des frais réduits est super pratique si vous voyagez beaucoup.